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编者按  定西是甘肃最为贫困的地区之一。为改进农村金融服务，在人民银行定西市中心支行的大力推动下，定西市政府部门，银行、保险等金融机构全方位协作，通过创建农村金融服务创新综合实验县，深入开展“农村金融服务年”活动，全市农村金融服务整体水平得到明显提升。总结起来，定西市改进农村金融服务做到了三个“必须坚持”——一是必须坚持市场主导与政策扶持相结合，二是必须坚持因地制宜与注重效果相结合，三是必须坚持优化服务与风险控制相结合。他们的做法为贫困地区构建更加有效的农村金融服务模式提供了有益参考。
　　近年来，人行甘肃省定西市中心支行全面改善辖区农村金融服务，依托近几年相继开展的农村金融服务创新综合实验县创建和“农村金融服务年”建设等活动，将农村金融服务中的信息、产品、担保、渠道、保险和政策这六大要素进行有机整合，形成了以普惠金融为指导思想，以农村信用体系创建、信贷产品体系创新、担保体系完善、农村支付体系优化、农村保险体系深化和政策扶持体系健全为载体，以解决三农融资难、服务难为目标的农村金融服务“定西模式”。全市各金融机构服务“三农”的力度明显加大，深度和广度明显提升，受到了广大农民群众和涉农企业的普遍欢迎，得到了市县政府和社会各界的高度关注和充分肯定。 制图 冯杨
　　“信用惠农”改善信用环境
　　由于农户与银行信息不对称而造成的贷款两难问题一直是影响农村金融服务的一大症结，定西市按照“六统一、一区别”原则开展了农户信用信息采集、评级和授信工作。人行定西市中心支行自主开发了“农村信用信息管理系统”，配套建立了信息采集、评级及授信工作指导意见。当地农民通过“两证一章”便可方便地获得小额信用贷款，实现信息变信用、信用变信贷，数字农村与金融农村的融合互动发展。截至今年9月末，定西市为56.01万农户建立信用档案，评定信用户48.04万户，分别占全市农户总数的94.6%和81.13%.评定信用村642个，占全市行政村的35.06%；评定信用乡镇20个，占全市乡镇的16.81%；授信总额117.69亿元，累计发放农户小额信用贷款8.7万笔。
　　“信贷富农” 创新信贷产品
　　为改善全市信贷产品稀缺、服务方式单一问题，人行定西市中心支行开展农村金融服务主办行制度，引导辖区金融机构按照各自业务特点确定重点支持对象。三年多来，定西市金融机构立足当地产业发展实际，将信贷资源与抵押、担保、保险资源进行优化组合，创新开发了“农村民生扶贫、特色农业产业发展、小微企业成长、新型农业经营主体”等四大类，包括“公司＋专业市场＋农户”、“合作社+农户”、“村组+农户”、“新型农业经营主体+农户”和“农户+信贷+保险”等32种信贷产品，不断满足“三农”多样性、灵活性的需求。其中农信社“陇药通”、“金薯宝”等信贷产品成为全省推广的品牌产品。截至今年9月末，定西市累计发放上述创新信贷产品33亿元，受益企业1000多家，直接和间接受益农户9万多户，涉农贷款持续保持30%以上的增速，农户贷款满足率提高了13个百分点，存量存贷比从2010年的52.19%提高到65.92%，为支持“三农”经济发展发挥了积极作用。
　　“担保助农”突破融资瓶颈
　　人行定西市中心支行积极推动地方政府与金融机构紧密互动，财政资金与信贷资金有效结合，探索扩大农村有效担保物范围，有效解决三农和小微企业贷款抵押难题。一是协同地方相关部门探索建立健全农村土地承包经营权、林权、农村房屋产权的确认、登记、评估、交易、仲裁等中介服务和法律保障体系，促进“三权”抵押融资业务的深入发展。2011年以来，全市累计发放“三权”抵押贷款1.2亿元。二是围绕中药材、马铃薯、畜草等特色优势产业，建立联保制、互助制、会员制融资担保业务，比如依托地方中药材产业，建立了以中药材仓储资源为抵押、第三方监管为前提、人保财险为保障、中介机构价值评估为依据的中药材仓单质押融资体系，签订了40亿元的仓单质押合作协议，目前已发放贷款0.2亿元。根据畜草产业发展实际，建立“政府＋银行＋保险公司＋农户”的风险共担模式，在甘肃首先推出畜草产业小额信用贷款保证保险，实现了信贷、保险和财政资金三联动，目前已发放贷款0.3亿元，受益农户94户。三是试点建立村级互助担保平台，在安定区称沟驿镇双乐村试点建立了30万元村级互助担保平台，为本村村民提供贷款担保，目前已经向25户农户提供担保122万元。
　　“保险护农”完善保险体系
　　针对定西自然灾害多发频发的实际情况，人行定西市中心支行积极支持拓展政策性农业保险范围，政策性农业承保品种从玉米、能繁母猪等扩展为马铃薯、玉米、能繁母猪、奶牛、牦牛和藏系羊养殖等6个农业保险品种。风险保障也从生产领域的自然灾害、疫病风险等逐步向流通领域的市场风险、农产品质量风险等延伸。今年，定西在甘肃省率先开展了中药材产值保险工作，目前已完成中成药材保险签单面积8.77万亩，参保农户25954户，企业15家，合作社8家，签单保费共1180.55万元。
　　“政策兴农”提升扶持力度
　　为激发金融机构改善农村金融服务的积极性，定西市出台了多项金融财税优惠政策。人行定西中心支行将再贷款发放与地方特色优势产业发展紧密结合起来，开展了“支农再贷款支持重点村特色产业发展战略”的试点工作，大力扶持农村产业化经营和农业产业化示范基地建设，这既解决农村信用社支农资金紧张问题，又有效支持了农业生产发展。2011年以来，该行累计发放支农再贷款78.39亿元。同时，创建了金融大培训机制，开办“金融知识大讲堂”，目前已举办讲座14场，培训地方相关部门人员800多人次，金融从业人员2200多人次。推动定西市政府建立了全市金融人才库，在制定涉农金融政策、推进金融工作过程中实行金融专家咨询、评估、督查制度，金融智力已成为推动定西改善金融服务的重要智库。2011年以来，市县政府部门和人民银行从金融支持经济发展考核、涉农贷款风险补偿、金融人才培养、支农再贷款管理、利率定价指导、金融生态环境建设等方面出台了扶持政策20余项，财税金融合力改善农村金融服务的格局逐步形成。今年上半年，定西市涉农金融机构实现利润3.27亿元，是2010年全年利润的1.19倍，不良贷款率从2010年末的11.84%下降到今年6月末的3.63%，实现了金融和“三农”的同步发展。（来源：金融时报）