重庆铜梁：产融结合的“核桃样本” - 外埠信息 - 濮阳市金融工作局，濮阳金融局，濮阳金融网

来到重庆铜梁，当地人都会谈起这里的一大“怪”——不产核桃，当地核桃经营户的市场份额却占全国核桃批发量的近八成。从最初走街串巷的“挑挑客”，到如今闻名全国的“核桃帮”，从小规模的零散经营，到发展为铜梁一大外向型特色产业，铜梁演绎着别具特色的“核桃传奇”。

细观铜梁核桃产业的发展历程，会发现这是一个值得借鉴的互惠相生的产融结合样本。从小额农户贷款到经营户联保，再到“农业担保公司＋专业合作社＋经营大户”，金融“输血”以及信用增级的升级，与核桃产业链的形成如影随形，成为产业“塑型”过程中不可或缺的金融元素。

从“挑挑客”到“核桃帮”

当记者见到安京源核桃品牌持有人安永贵时，他正在位于铜梁区迎宾路的自家门店里与顾客商谈电子商务生意。除了摆在显眼位置的核桃外，门店里灰枣、龙眼、松子、葡萄干等干果也琳琅满目。

虽然安永贵的干果生意已经品种齐全，但他念念不忘对核桃的独特感情。“核桃是我们的魂和根。”安永贵说，他已经在这一行当里摸爬滚打了26年。

创业之初，安永贵就是“挑挑客”中的一员。每年夏收后，他就联合亲戚朋友一起到云南等地收购核桃，然后奔走在周边城市的大街小巷到处售卖。“那时一天能挣几块钱，在工业区周边的小区里一天能卖上十几斤，感觉有市场。”安永贵回忆说，随着市场的扩大，铜梁的核桃经营户一个镇一个镇地组起团来，远赴北上广寻找市场，随后在全国产生了影响。

“人是铜梁人，但市场是全国的。”安永贵说。如今铜梁的核桃经营户已覆盖了批发、运输、零售的所有流通环节，从业者近3万人，诸如安永贵等很多经销商都拥有了自己的品牌。

全国核桃产区不少，核桃经营商各地都有，为何铜梁将核桃做成了大产业和大品牌，甚至覆盖了全国的主要农贸市场？

安永贵认为，银行的贷款支持必不可少。核桃经营具有明显的季节性特征，每年8月中旬至11月上旬产新果，这一段时间是集中收购期，然后对新果要进行剥皮、烘干等加工程序，最后批发到全国进入零售市场。相应地，资金需求在收购期最大，峰值金额能达到数十亿元，而次年春节前后资金开始回笼。安永贵从创业开始就从重庆农商行铜梁支行贷款15万元，近两年每年的贷款额度都在七八百万元。“虽然家里的生活有所改善，买了房和车，但真正的抵押物不多。”安永贵表示，正是核桃贷款产品的不断创新，满足了经营户们收购期的资金需求。

据人民银行合川中支行长郝毅介绍，截至2014年末，铜梁区金融机构已累计投放核桃联保贷款近15亿元。例如，重庆农商行铜梁支行的核桃贷款开创于上世纪90年代，2002年开始试点核桃联保贷款，从2004年大力营销这一信贷产品，逐渐形成了以联保方式为主，抵押、信用为辅的贷款格局。

信用增级打通融资血脉

主动适应农村实际和农业特点的特色支农贷款，成为特色产业的“催化剂”。

事实上，在长达10多年的核桃流通贷款发展中，从未出现过一笔不良贷款，核桃经营户的信用已成为铜梁区响当当的金字招牌。

随着核桃价格的逐年上涨和经营户经营规模的不断扩大，核桃收购的资金需求量也呈上升态势。如果贷款额度随之提升，该如何控制风险？针对这一难题，人民银行合川中支指导铜梁金融机构积极探索创新有效的农户贷款融资方式，全程介入金融机构对核桃流通贷款的办法制定、客户培育、实际投入、运行监控的整体流程，既保证信贷资金的安全，又真正为核桃产业“输血”。

铜梁的金融机构适时调整贷款额度，单户联保贷款授信额度从5万元至15万元提高到了最高300万元，贷款方式也由以前的期限、金额双固定变为总额度循环贷款。农行铜梁支行还在原核桃农户贷款模式的基础上，实施了“农业担保公司＋专业合作社＋经营大户”的模式，通过引进重庆市农业担保公司，组建核桃专业合作社，成立若干个联保小组的形式，对核桃大户重点支持。该行还与太平洋保险公司合作，为贷款农户办理了人身及抵押物保险。

即便如此，核桃产销都在外地，贷款又是弱担保，贷款安全又该如何保障？据了解，在农行新的贷款模式中设立了三道风险屏障，第一道是核桃经营大户组建成农民专业合作社，经与农行协商由其成员出资组建一定金额的担保基金，以定期方式存入农行作为核桃贷款专项风险补偿金；第二道是利用农户贷款“电话外呼辅助系统”和短信提醒进行农户贷款辅助贷后管理；第三道也是最关键的一道，就是建立农户贷款定期回访机制，贷后管理小组不仅会与在外打拼的经营户电话联络，询问核桃行情和销售情况，还会远赴云南等地实地调查经营户的实际经营状况。重庆农商行铜梁支行也打算依托当地的核桃商会成立商会担保基金或以商会理事会成员形成大联保体，分别为核桃零售经营户提供不同金额的担保。

“核桃模式”的放大效应

在郝毅看来，铜梁核桃贷款的诀窍在于坚持了产业化发展方向，因地制宜开拓市场、形成规模，然后不断延伸产业链。在农业经营户有了“造血”能力后自发产生增信和风险补偿机制，从而引来更大量级的资金。同时地方政府又可通过担保公司等外部增信，打通金融支持特色农业的“血脉”。

去年以来，核桃产业竞争加大，全国上规模的核桃生产加工商有上千家，市场蛋糕被瓜分。对此，安永贵却表现得很自信。“坚果是全球市场，不存在卖不出去的情况，市场随时有商机，只是价格平衡点还没有稳定下来。”他表示，自己正准备建立线上线下结合的“企业+商户”销售模式，借助重庆农商行的网上商城“社区优品惠”推广品牌。

更让众多核桃经营户期待的是，“一带一路”倡议的实施，有望使重庆这个西部重镇的交通更为便利，让核桃更为畅通地走向全球市场。

从地理位置来看，重庆承东启西、连接南北，既是横贯中亚、直通欧洲的渝新欧国际铁路的起点，又是长江经济带的西部中心枢纽，加之连接中国—中南半岛经济走廊，处于一个“Y”字形大通道的交汇点，这种独特的区位优势，使得重庆犹如弓箭上的支点，而“箭头”直指国际国内市场。今年渝新欧国际铁路已实现常态化运行，重庆还将着力构建以铁路、水运为骨干，公路为基础，无缝衔接的综合立体交通网络。区域性的交通枢纽网络以及商贸集散地建设，将为内陆企业的产品“走出去”提供通道。

目前，中国核桃已进入欧洲市场，安永贵经营的核桃出口额占其总经销额的30%左右。融入“一带一路”等国家经济战略后，当地的特色产业将会有更广阔的市场空间。受益的将不仅是核桃产业。围绕支持特色产业，金融机构将更多的信贷资源投入农业生产，打造特色精品项目。记者在调查中了解到，目前合川辖区已形成了“一个中小商户集散地、一个核桃收购销售群、一个生态蔬菜供应基地”的“三个一”农业生产模式。

继核桃贷款之后，重庆农商行铜梁支行又推出了鲜储保证贷款产品，针对花椒、大蒜、苹果等易储存的农产品，采取“保证+联保+货物质押”方式，为重庆铜梁嘉盛保鲜库业公司的下游客户提供流动资金支持，贷后管理对出库、进库进行监控，保证存储货物与贷款相匹配，始终保持50%的抵押率。可复制与推广，使得铜梁核桃贷款样本具有了丰富的内涵和价值。（来源：中国金融新闻网）

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