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　　2015年以来，人行滨州市中心支行引导银行业金融机构运用“微贷”技术解决小微企业融资难、融资贵难题，融资便利性得到明显改善，2015年为小微企业新发放各类贷款近60亿元，节约融资成本近9000万元。 

　　双管齐下 

　　政策倒逼技术创新 

　　2015年初，随着经济下行压力加大，小微企业因达不到银行的信贷条件而无法形成有效信贷需求问题愈加突出。 

　　人行滨州市中心支行行长韩伟深深意识到了问题的严峻性，“小微企业是市场经济中非常活跃的主体，如果他们的信贷得不到满足，将会对辖内实体经济的发展带来非常大的负面影响。提高小微企业信贷可获得性，我们人民银行责无旁贷。”韩伟多次在不同场合强调。人行滨州市中支相关职能部门迅速行动，组织小微企业信贷服务专项督导两次、企业实地调研15次，收集小微企业各类建议信息100多条，推动政府出台《财政性存款与银行贡献挂钩考核办法》，协调工商等五部门简化各类手续10项，协调滨州市政府取消各类非行政许可审批。 

　　在广泛调研和政策环境优化的基础上，人行滨州市中支实施了小微企业金融服务提升工程，推广了小微企业主办银行制度，指导辖内各银行业机构推出了“微贷”技术，为小微企业融资开出了“微创”的良药。“‘微贷’技术推行以来，共去除了各类外部核查、第三方核查13项，滨州市银行业金融机构对小微贷款单笔平均促成时间由之前的1个月左右缩短到1周左右，大大提升了贷款效率。”韩伟介绍道。 

　　优化机制 

　　对症开出“多副良药” 

　　结合滨州市小微企业信贷需求的实际情况，滨州市各银行业金融机构也在有效发挥自身的能动性，建设银行滨州分行正成为了“微贷”技术的典型代表。该行针对客户实际贷款需要量身定制信贷产品，突出客户需求差异化，分档次利率差异化营销，推出了“五贷一透”的小微企业专属金融产品。该行的客户经理向记者介绍说，“这些微贷产品的优势就在于无需抵质押，而只需担保人担保即可。对于担保人的条件相对以往也有所降低，比如只要求有固定收入和固定工作，年收入达到贷款金额50%等条件，这就有效的解决了之前小微企业存在的担保难、抵押难等问题。” 

　　据了解，滨州市的多家银行业金融机构在人行滨州市中支的针对性指导下，创新推出了很多中小微企业专属金融产品。例如，工商银行滨州分行推出了“新增客户以担保为主、续作客户以抵质押为主”的“融易购”；交通银行滨州分行推出了“抵质押为主、担保公司担保为辅”的“展业通”；潍坊银行滨州分行推出了“由固定担保人担保”的“潍易贷”；青岛银行滨州分行推出了“青易贷、智易贷、科易贷、循环贷”。这些专属金融产品推出后，很快便获得了当地小微企业的认可。 

　　优化流程 

　　“降本提效”惠及小微企业 

　　滨州金象建材有限公司是在当地同行业中具有较高知名度的卫浴产品经销商。当时，该公司急需一笔经营周转资金用于进货，齐商银行滨州分行小微中心客户经理经过调查、审查审批、担保条件落实等业务流程，仅用3天的时间就顺利放款，保证了该公司的正常运转。 

　　这不是个例。“微贷”技术实施以来，便以高效的调查技术、灵活的担保方式、快速的审查审批赢得了小微企业的信任。“我们指导辖内各银行业金融机构推出‘微贷’技术的初衷就是为了使信贷流程和审核手续更加简化，通过减弱外部核查和评估内容，加强内评权重，来起到降低小微企业融资成本的目的。”韩伟介绍说，“在引入‘微贷’技术之前，小微企业很多都需要承担贷款总金额1%-2%的担保费用和10%的保证金存款，但是引入‘微贷’技术后，这笔费用完全就可以省掉，极大地让利于小微企业。” 

　　按照人行滨州市中支的测算，“微贷”技术可为小微企业节约18%左右的成本，切实有助于小微企业的发展，有效缓解小微企业融资贵的难题。（来源：金融时报）