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在服务小微企业和有效防范风险这两者之间，保险企业又该如何拿捏好分寸寻得平衡发展的路径？

我国现有1200多万家企业，其中957万家是私营企业，私营企业中90%以上是小微企业。小微企业主要集中在制造业、农业、服务业和高新技术产业等实体经济领域，其发展状况已经成为我国实体经济的晴雨表。

今年年初召开的全国金融工作会议明确提出要大力提升金融行业服务功能，加大对薄弱领域的金融支持，特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题。而要解决这一难题，保险行业又能做些什么呢？

小微企业期待“注资”

“小微企业是支撑整个市场发展的重要微观元素，但是在生产经营过程中普遍存在着融资难的现象。一方面是贷不到款，一些商业银行‘爱大嫌小’；另一方面，一些商业银行给小微企业的基础贷款利率偏高，利率浮动比例大，加大了小微企业的贷款成本，对小微企业的贷款条件苛刻。”记者在采访过程中，无论是政府官员、金融机构负责人还是小微企业老板，几乎每个人都会“开门见山”地向记者道出这些“真心话”。

过短的生存周期，加之产业链上游企业的挤压、原材料和人工成本的上升、通胀预期导致存货增长较快、资金价格上扬等诸多原因，这些都使得原本就不宽松的小微企业资金链日趋绷紧。

四川省新立新进出口有限责任公司常务副总经理胥晓川说，2008年的金融危机对外贸公司的影响很大，不少公司的订单正在急剧减少，一些客户也频频拖欠货款；同时，客户转向内销的较多，但要求欠账的客户也越来越多，这直接导致一些老板因三角债破产。他说，“一些国外客户都提心吊胆，密切关注当前的形势。”胥晓川虽没有透露订单的具体情况，但他表示，四川一些纺织企业已经在金融危机中淘汰出局。

四川省浙江商会秘书长刘良绪说，金融危机的后遗症正影响在川浙商，对出口型浙商影响尤为明显，“企业服装出口额大幅下降，现金流告急，一些公司已处于半停产状态。”

在整个宏观经济不景气的情况下，小微企业的融资难问题变得更加雪上加霜。3月16日，重庆市政府审议通过了《重庆市人民政府办公厅关于开展小额贷款保证保险试点工作的实施意见》、《重庆市小额贷款保证保险试点工作暂行办法》。这对缓解小微企业、农村种养大户、城乡创业者的融资难问题有积极意义，同时也为支持小微企业等壮大起到良好的推动作用。

事实上，早在今年年初浙江宁波就已推出了“小额贷款保证保险”，这种由政府、银行、保险多方合作解决中小企业抵押担保不足的融资模式，已经成为当地缓解小微企业融资难、融资贵的有效途径。

产品与模式的创新

小微企业担保难、担保成本高，除了因为其风险高，银行对其贷款业务的抵押和担保环节的风控措施会更为严苛以外，还有一个重要的原因就是，信贷担保市场上的传统产品和模式还是服务于大中型企业的，往往不适用于小微企业。平安产险相关人士也表示，小微企业由于缺乏抵押物或足额担保，一直处于融资劣势。国务院因此提出要加大对小微企业的金融支持。保监会的建议是：保险公司可以发挥增信作用，支持小微企业更加容易得到银行授信。

记者了解到，为了尽量帮助小微企业节约融资成本，也是为了开拓自身的业务，多家保险公司进行了诸多产品与模式的创新。

成都市一家财险公司相关人士告诉《金融投资报》记者，在当地市场上，纯粹的贷款信用保证保险还没有，但是近年来，政府着力解决小微企业融资难的问题，在政府政策调控的引导下，多家保险公司已经着手开发信用保证保险了。

“虽然当地严格意义上的信用保证保险还没有，但是已经出现了小微企业融资提供保障的综合性保险。如阳光财险公司的个人商户小额贷款综合保险，这款产品解决了个人商户在抵押贷款中抵押物意外受损的责任赔偿问题，保险公司将在商户贷款的抵押物受损时提供还贷服务，以及为投保人发生意外风险时提供还贷服务。”

此外，记者还致电了平安财险客服热线了解到，该公司一款信用保证保险“易贷险”，通过向个人客户和企业客户提供保证保险，从而帮助客户从与平安财险合众的商业银行那里获取无抵押的短期贷款。

支持小微企业责无旁贷

还是以宁波地区的“小贷险”为例，这款产品的最大特点就是授信无抵押也无担保，使得有真实生产资金需求、有良好信用记录和发展前景、有可靠还款来源并符合保险公司资信审核条件的小微企业在获得相应的保险保障后，能够从银行获得一定数额的贷款。

实际上，不管是信用保险还是保证都并非新鲜事物，保险公司多年前曾在汽车市场和房地产市场上尝试过车贷险和房贷险。但两者的经营都不尽如人意，尤其车贷险让保险公司赔得一塌糊涂。

此前，全国政协委员、民生银行[5.70 -0.18% 股吧 研报]董事长董文标就在两会提案中指出，“针对小微企业的贷款数额一定要小，一般低于500万元；其次是大数定律，100单业务最多只有1笔坏账；第三是价格覆盖风险，针对不同的用户，采取不同的利率；第四是必须批量化、规模化。“小微企业金融服务应采用适合小微客户的服务模式，而不是照搬大公司客户那一套。

而就保险公司这一方面来看，小微企业保险业务总体上参保率不高、保障程度不够、覆盖范围不广。中国保监会政策研究室胡锋对此表示，“小微企业参保率不高的原因多样：包括一些中小企业保险意识不强，有的保险产品费率比较高，企业负担不起，有的保险公司不愿意开展小微企业保险业务，每单保费少，经营成本高，保险产品有效供给不足。”

“小微企业普遍存在融资难、招工难、收款难”，这些问题涉及企业运作中资本、人才、财产等各个环节，迫切需要保险服务跟进。”胡锋如是表示。（来源：金融投资报）