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在婺源这个“中国最美的乡村”，过去因为沿袭传统生产方式，长期以来难有大的改变，但是在最近１０年间，一场小额农贷的现代金融制度变革，却使这个地方的“三农”事业和县域经济发生了翻天覆地的变化。

在婺源县中云镇中云村，叶劲松的邻居做梦都想不到，当年这个穷得叮当响的家庭里，如今竟然出了个百万富翁，此人便是江西婺源青松农牧有限公司董事长叶劲松。每当人们问起他发家致富的窍门时，叶劲松总是这样回答：“农村信用社发放的小额农贷是发家致富的好帮手。”

1999年，年仅20岁的叶劲松为改变家庭贫苦，便开始从事养殖肉鸡。刚开始时，他一无经验，二缺资金，凭着年轻人的那股闯劲和吃苦耐劳的精神艰难地摸索着。2001年，婺源县农村信用社开办的农户小额信用贷款业务，给青松养鸡场的发展注入了新的动力。当时最高限额为1万元的小额农贷为养鸡场解决了鸡舍的扩建资金。2002年的冬天，由于工人在给鸡舍加温时操作不慎，引起火灾，大量即将出售的肉鸡连同鸡舍一起化为灰烬，鸡场直接损失高达10万元。面对已是一片废墟的鸡场，叶劲松一家人欲哭无泪。中云农信社在第二天便派人来到了养鸡场，了解受灾情况，鼓励叶劲松重新再来，并及时发放小额农贷6万元。在农信社的帮助下，青松养鸡场的重建工作迅速开始了。

１０年来，当叶劲松面临资金短缺时，农信社都及时伸出援助之手，助其渡过一次次难关，原先的家庭作坊也发展成为年销售肉鸡100万羽、产值达1500余万元的农业产业化龙头企业。

至2011年末，婺源县已为7.4万户农户建立了信用档案，核发了6.6万个贷款证，授信额度达10.83亿元，农户小额信用贷款余额已达6.48亿元，１０年累计发放达35.77亿元；评定信用乡（镇）6个、信用村38个、信用户6.5万户，为农民增收致富、农业转型发展、农村和谐稳定作出了积极贡献。

在“婺源模式”的推动下，当地出现了一大批从事农村种养、运输、加工、流通、服务等产业的“领头雁”，辐射和带动了周围农户共同致富。2011年，农民人均纯收入达5965元，而１０年前未开展小额农贷的2000年仅为2163元，增长了1.76倍，这其中小额农贷功不可没。

如今为婺源人津津乐道、在金融系统闻名遐迩的小额农贷“婺源模式”，最早起源于当地农信社开创的小额农贷新业务。

人民银行婺源县支行行长张祖德回忆说，2001年5月，在时任中共中央总书记江泽民的亲切关怀下，时任中国人民银行行长戴相龙与婺源县委、县政府和当地金融机构的负责同志召开了农户小额信贷座谈会，共同研究金融部门如何做好支农服务工作，解决农民贷款难的政策措施。随后，人民银行在婺源县开展了农户小额信用贷款业务的调查、论证和试点工作。此后数年，小额农贷经过试点、推广、全面提升三个阶段的发展，最终形成了较为成熟的“婺源模式”，即“央行引导、信合主导、政府督导、农户自贷”。

“发端于婺源的小额农贷已经成为一种标准化的产品，按照这个模式操作就能解决农民贷款难的问题。”婺源县农信联社理事长何民在接受记者采访时说，只要农户有致富渠道、讲诚信，就能很便利地获得贷款,在技术操作上没有任何问题。

在农户小额信用贷款的推广中，当地党政部门主要是对信用联社、乡(镇)、村组和农户四个层面进行督导。县委、县政府动员全县2000多名乡村干部，采取分片包村、包组、包户的办法，把县、乡（镇）、村三级联系起来，建立了村党支部（村委会）成员联系信用贷款户制度。首创了农贷协管员制度，在全县村干部中挑选并聘请了186名农贷协管员，帮助开展信用评级、核发贷款证等工作。开展了创建“信用户、信用村、信用乡镇”活动，并建立了“婺源县农户信用奖励基金”，用于奖励在创建活动中涌现出来的61名“模范信用农户”和108名“模范信用干部”，以此推动整个信用环境的根本改善。目前，全县小额农贷的不良率控制在5%以内，利息按季收缴率达90%以上。

在井冈山革命年代，毛泽东曾写下《星星之火可以燎原》的著名篇章，指引中国革命取得最后胜利。现在回顾总结，我们发现，发端于江西婺源的农户小额信用贷款，因为它是现代金融运行规律与中国“三农”实际情况有机结合而形成的一种现代金融制度，充满了强大的生命力，已经从“星星之火”变成“燎原之势”，从婺源复制到江西全省，从江西发展到全国。

当地人民银行与农信联社等部门联手，早以制定了有关小额农贷的一套完整科学的管理制度，包括业务流程、评级授信、贷后管理、责任考核、内控制度和激励机制等，并体现在《农户小额信用贷款管理操作标准化手册》中。“十年磨一剑”。2008年，婺源小额农贷成功通过了ISO9001∶2000国际质量认证，成为迄今为止首个通过国际质量认证的金融产品，成为了中国最美乡村的金字招牌。

在婺源，尽管小额农贷依然有着很强的生命力，但随着农村经济形势的发展变化，过去的“小额”在很多时候已经不能满足农户需求。叶劲松表示，尽管婺源小额农贷的金额上限已经由此前的1万元，提高到现在的20万元，但相对于他的下一步规划，即建设一家成规模的肉鸡加工厂而言，20万元的上限满足不了需求。

2009年以来，为适应当地农村经济的发展，婺源县在小额农贷的基础上开始试点实施农户大额贷款，按照“政府主导，银社搭台，农民唱戏，共同受益”的思路，在当地政府的主导支持下，以征信系统为载体，以信用评价为手段，从改善当地农村信用环境入手，全力推进农村信用体系建设步伐，形成了农村“信用宣传、信息征集、信用评价、信贷支持”的金融支农惠农框架体系，进而推动“大额农贷”取得了突破性进展。

谈到开展大额农贷的实践体会，人民银行南昌中心支行行长高小琼对记者说：“近几年的实践证明，一个良好的农村信用环境是大额农贷推广实施必不可少的‘优质土壤’，而信用环境的治理是一个长期系统的工程，需要政府、银社、农民的共同参与、协同配合，才能取得实质性的成效。”

在采访中发现，婺源县小额农贷成功开展10多年，并开始向农户大额贷款方向迅速延伸，这是遵循科学发展观，把现代银行科学的信贷流程、金融运行规律与中国农村的现实金融需求、多方合力构建农村信用体系等实际有机结合，而进行现代金融制度创新结出的硕果，并由此得以突破时空的限制，在中国广大农村地区复制、创新和普遍发展起来。(来源：中国金融新闻网)