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一招先行美名扬 十年创业富农乡
──“婺源模式”小额农贷十年创新纪实

十年前，人民银行对婺源县开发小额贷款的做法提出了具体要求，并将婺源县列为全国金融工作联系点，自此拉开了农户小额信用贷款工作的序幕。通过多年的创新、探索与实践，为全国各地、各部门支农、惠农、强农、富农提供了一条行之有效的新路子，被誉为“婺源模式”。到2011年末，婺源县已为县内7.4万户农户建立了信用档案，核发了6.6万个《贷款证》，授信额度达10.83亿元，农户小额信用贷款余额已达6.48亿元，十年来其累计发放数达35.77亿元；评定信用乡（镇）6个、信用村38个、信用户6.5万户，为农民增收致富、农业转型发展、农村和谐稳定作出了积极的贡献。

“婺源模式”构建小额农贷的运作体系

十年来，婺源县作为第一个在小额农贷上“吃螃蟹”的地域，为金融管理部门，在依照管理法规对其合法合规性进行监督和检查的同时，重点是按照货币信贷政策对小额农贷工作进行正确引导。一是规范定位及对象。农户小额信用贷款被定义为：“以农户为对象、以承包经营土地为基础、以个人信用为保证的无抵押、担保贷款”；二是扶持乡村经济壮大，主要是培植乡镇支柱产业、个体大户、私营业主；三是推进县域经济的发展，撬动经济发展方式向旅游业、茶业和文化产业转型。农户小额信用贷款的发放主要严格把好“六关”：一是把好政策宣传关。让广大干部、农户了解小额信用贷款对于支持农业增产、农民增收和农村经济发展的重要意义，引导农民正确理解农户小额信用贷款不是救济款、扶贫款的道理。二是把好资信等级评定关。在资信等级评审过程中，详细了解农户家庭情况和信用情况，掌握农户贷款意向，坚持集体讨论、公平公开的原则，共同把好资信调查、评定关。三是把好贷款额度核定关。根据农户资信等级的评定情况，按照传统耕作户、种养业大户和多种经营户的具体生产经营情况，逐户核定信用贷款额度，张榜公布后发给《农户小额信用贷款证》。四是把好贷款使用关。坚持做到谁贷款谁使用，贷款资金一分不少地交给农户，杜绝村委会统贷统用、以贷抵扣税费的现象。五是把好贷后检查关。对农户贷款资金使用情况的监督，不定期地对农户进行走访，对贷后转借他人、擅自改变资金用途等行为及时进行制止和纠正，确保贷款资金用到实处。六是把好还本付息关。要求信贷员按季收息，到期收回贷款。同时充分发挥"农贷协管员"的作用，做好贷款使用监督和交息还贷工作。

在农户小额信用贷款的推广中，当地党政主要是对信用联社、乡(镇)、村组和农户四个层面进行督导。县委、县政府动员全县2000多名乡村干部，采取分片包村、包组、包户的办法，把县、乡（镇）、村三级联系起来，建立了村党支部（村委会）成员联系信用贷款户制度。首创了农贷协管员制度，在全县村干部中挑选并聘请了186名农贷协管员，帮助开展信用评级、核发贷款证等工作。开展了创建“信用户、信用村、信用乡镇”活动，并建立了“婺源县农户信用奖励基金”，用于奖励在创建活动中涌现出来的61名“模范信用农户”和108名“模范信用干部”，以此推动整个信用环境的根本改善。

“婺源模式”促进当地 “三农”事业大发展

小额农贷一经推出，就受到了当地农户的极大欢迎，显示了其强盛的生命力。十年来，小额农贷以其贷款门槛低、利率优惠、方式灵活、操作规范、管理严密等优势，对破解农民贷款难、帮助农民脱贫致富、加快农村产业结构调整、改善农村社会关系等发挥了积极作用，推进了“三农”工作迅猛发展。

针对广大农户，小额农贷坚持“多予、少取、放活”的政策。所谓“多予”就是农民和农企能及时得到适合农村经济发展的信贷资金。县信用联社将贷款限额与信用文明程度相联系，对模范信用户、信用村中的文明信用户根据资产、经营状况，贷款限额最高可放宽至5万元。对信用好、效益好、能带动农户发展增收的"公司+基地+农户"型农业产业化龙头企业，县信用联社的授信额度可放宽至5-20万元。所谓“少取”就是最大限度地降低农民的融资成本。小额农贷执行的利率比其它贷款执行的利率要有所降低。所谓“放活”就是在贷款期限上，充分考虑农户生产经营项目的实际周期，合理确定贷款期限。并最大化地提高贷款工作效率。在这种模式地推动下，催生了一大批从事农村种养、运输、加工、流通、服务等产业“领头雁”，辐射和带动了周围农户共同致富。农民人均纯收入2011年达5965元，而十年前未开展小额农贷的2000年仅为2163元，增长率为1.76倍，这其中小额农贷功不可没。

十年来，小额农贷立足当地资源优势，促进了农业产业结构的合理调整。据统计，全县有28149个传统种养户、6833个产业化专业户、5743个多种经营专业户，其中有的农户发展了有机茶、油茶、中药材等特色种植；有的农户扩大了养殖规模，经营了珍禽、黄牛、娃娃鱼等特色养殖；还有一些农户利用小额农贷购买农机具和投资农田水利设施建设，改善了农业生产条件。全县涌现出一批药材专业村、养殖专业村、水果专业村、歙砚加工村、木雕加工村、“农家乐旅游”等，一乡一业、一村一品的规模化经营已经形成。

在农户小额信用贷款推广过程中，十分注重信用环境的建设和农民“诚实守信”观念的培养，以创评、“信用乡（镇）”、“信用村”、“信用户”活动为载体，广泛开展学习《公民道德建设实施纲要》、塑造婺源人新形象、打造“诚信婺源”、创建金融生态县等系列活动。目前，全县小额农贷的不良率控制在5%以内，利息按季收缴率达90%以上。在广大农户诚信理念根深蒂固的同时，农村金融的蓬勃发展，致使党群、干群关系更加融洽。通过上下互动、多方合力，农户小额信用贷款不仅成为联系农户的金融纽带，而且成为改善党群、干群关系的有效载体，给农村社会稳定和健康发展增添了许多和谐因素，推进了婺源县的社会主义新农村建设工作。（来源：中国金融新闻网）