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或许用不了多久，首批“自担风险的民营银行”就将呱呱坠地。   　　

自7月初“金融国十条”颁布以来，民间资本对设立民营银行表现出了异乎寻常的热情。申请或有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东如过江之鲫，7月至11月，短短4个多月，国家工商总局核准的民营银行就多达37家。   　　尽管银监会的态度是，“一直鼓励民间资本进入银行业”。不过，民间资本发现，这种“鼓励”主要体现为“引导民间资本助推银行业改造”。即，鼓励民间资本投资入股，参与金融机构重组改造；放宽民间资本在处置城商行风险和高风险信用社中的持股比例；允许发展成熟、经营稳健的村镇银行，适当调整主发起行与其他股东资本比例。由于民资进入股份制商业银行、城商行等的比例已达40%～50%，因此，继续“助推银行业改造”式的参股投资，也就是发展所谓混合所有制企业，显然已非当下民间资本，特别是民间资本大鳄的兴趣所在。   　　

民间资本要办的是自己说了算的民营银行。这一点，万达集团董事长王健林关于混合所有制的“馅饼和陷阱论”，道出了民间资本的心声：“比如说打个比方吧，央企或者说国企，保留一个相对的大股，比方说40%，剩下60%由三家民营企业来合作，理论上来说还是国有企业保持相对的控制力，但是因为民营企业合在一起的股权又大过了它的股权，可能这种机制产生的效果，才能使整个管理机制发生变化，这对我们来讲就是馅饼了。”“如果国有企业说我要保持绝对控制力，我要60%，你们来三家、四家，一人10%跟着我们混，那我们资金弄出去又说了不算，又跟着混，这个钱投进去可能我们就变成陷阱了。”   　　

民间资本参与银行业改造，别人让多少股，自己左右不了，想获得绝对控制力更非易事。民间资本担心在改造后的银行中，做花瓶式小股东，钱投进去，不过是帮着别人消化不良，或是一起填补资本黑洞。这种顾虑让民间资本从一开始，就将目光锁定在设立“自担风险的民营银行”上。   　　

事实上，党的十八届三中全会有关“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”的表述，极大地增强了民间资本设立“自担风险的民营银行”的信心。作为未来金融改革的纲领性文件，允许具备条件的民间资本发起设立中小型银行等金融机构，这一政策导向不仅是整个金融改革中的重大突破，还意味着金融业的全面开放，对民间资本以与国有资本相平等的地位进入金融业，意义非凡。   　　

既然民间资本设立“自担风险的民营银行”，不仅没有政策障碍，相反还得到政策鼓励，那么，只要解决了“自担风险”问题，设立民营银行应不是难事。问题是，民间资本如何才能“自担风险”？   　　

在银监会给出的民间资本设立“自担风险的民营银行”必须坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”五原则中，“订立生前遗嘱”是监管层明确的“自担风险”路径。所谓“订立生前遗嘱”，就是金融机构在发起时，事先提交关于发生风险、资金损失及面临倒闭等情况时的制度计划。只要民间资本作为民营银行的发起人，承诺风险兜底，即这类金融机构在用资本承担风险之后，还由发起人对剩余风险承担连带责任，对存款人进行适当赔付，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人的利益，那么，民间资本就能获得设立有限牌照民营银行的许可。   　　

在存款保险制度没有建立前，“订立生前遗嘱”的制度安排，不仅可以有效解决“自担风险”问题，也能使党的十八届三中全会的相关精神得到尽快落实，使“自担风险的民营银行”的试点尽早推行，进而“研究总结经验，形成规则办法，加以试点推广”。这也可以理解为银监会推出五原则的良苦用心。因为自7月“金融国十条”颁布以来，民间资本虽闻风而动、热情高涨，但迄今尚未有一家“自担风险的民营银行”获批。因为如此，银监会一直将“试办自担风险的民营金融机构”，作为下半年集中精力推进的工作之一。业内预计，民营银行试点申报细则将于12月出台，首批“自担风险的民营银行”或将在2014年年初问世。现在看来，一切已经箭在弦上。   　　

还有让民间资本更欣慰的消息。日前有报道称，央行已就存款保险制度草案向银行征求意见。此前，央行行长周小川撰文表示，存款保险制度要覆盖所有存款类金融机构，实行有限赔付和基于风险的差别费率机制，建立事前积累基金。这预示着千呼万唤了20年之久的存款保险制度，不久将浮出水面。   　　

早前就有专家呼吁，“最好在民营银行问世前就出台存款保险制度。”现在，不仅银监会有了“订立生前遗嘱”解决“自担风险”的措施，央行也在紧锣密鼓地准备出台存款保险制度。如果存款保险制度能很快建立起来，加上银监会的“订立生前遗嘱”，双管齐下，那么，“自担风险的民营银行”的诞生速度将会大大加快，金融业的“活水”将会很快引入。（来源：金融时报）